Когда речь заходит о деньгах, достаточно послушать рядового гражданина этой страны, и становятся очевидны две вещи: во-первых, этот парень совершенно четко представляет, как надо управлять капиталами родного государства (и готов на кулаках донести свои идеи любому министру финансов); во-вторых, он ни малейшего представления не имеет, как поправить собственное финансовое положение. В условиях нынешнего кризиса, стагнации экономики, девальвации валюты и прочих санкций этот парадокс особенно отчетлив.

Среднестатистический читатель MEN'S CULT ведет себя не так: если он вдруг не разбирается в финансовых тонкостях, то по крайней мере скромно об этом помалкивает, а не трубит на форумах во всю клавиатуру. Нет, среднестатистический читатель MEN'S CULT скромно транжирит нажитое потом и кровью в ожидании статьи, которая толково объяснит, как надо обходиться с заработанными суммами. То есть вот этой самой статьи, в которой мы на примере десяти самых распространенных финансовых ошибок расскажем ему (то есть тебе) про, пожалуй, главный (после собственного бизнеса и зарплаты) честный и доступный каждому способ зарабатывания денег — инвестиции.

Для удобства мы расположили все ошибки от общих к частным — так встать на путь финансового исправления будет проще.

01 
Ты не откладываешь деньги

Об этом финансовом лайфхаке не писал, кажется, только ленивый: каждый месяц откладывай 10% своего совокупного дохода. Соблюдай при этом три важных правила: во-первых, высчитанную сумму — вне зависимости от ее размера — необходимо снимать сразу при поступлении в твой бюджет. Во-вторых, 10% — размер не фиксированный, он может быть пропорционален доходу. Другими словами, ничего страшного, если в следующем месяце зарплату урезали и ты заработал на 20% меньше — значит, и отложишь ты на 20% меньше. В-третьих, делать это нужно строго каждый месяц, без исключений и скидок на новый электросамокат, телевизор в полстены или раритетную коллекцию фантиков от жвачки Turbo. Тут главное даже не то, что у тебя постепенно сформируется какая-никакая финансовая подушка, — важнее, что откладывание денег войдет в привычку, такую же, как чистить зубы по понедельникам. Поверь, привычка в финансовых вопросах нам еще ой как пригодится.

Кстати, если при твоей зарплате 10% — это слишком много, начни с 5% или даже 2%: сейчас, повторим, главное — выработать шаблон поведения. И не бойся прослыть скрягой в компании знакомых гусаров: откладывать деньги — это далеко не то же самое, что экономить. Одно из основных правил распоряжения личными финансами звучит так: «Плати себе в первую очередь!»

02

У тебя нет запаса на черный день

Первая ошибка плавно подводит нас ко второй: отсутствие практики откладывания приводит к тому, что, когда в этой жизни случается какая-нибудь гадость вроде болезни, аварии или нашествия инопланетян, у тебя не оказывается денег на срочное ее решение. Как следствие, ты залезаешь в долги — к родственникам, друзьям, работодателю, кредиторам или инопланетянам. В лучшем случае проблема решается, но тебе вместо чувства приятного облегчения предстоит еще долго (в зависимости от суммы долга) отдавать занятое. В худшем — тебе предстоит возвращать деньги и параллельно продолжать бороться с проблемой.

По-хорошему финансовый резерв должен составлять от трех до шести твоих месячных расходов (именно расходов, а не зарплат): такой буфер должен помочь справиться с самыми типичными и распространенными напастями. Знай, хранить свой резерв надо не в банке с вареньем и не под матрацем, а в надежных активах — банковских депозитах, которые обязательно застрахованы АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Тогда в случае банкротства обслуживающего тебя банка ты сможешь получить вложенные деньги обратно.

03

Ты хранишь деньги в депозитах. Только в депозитах

Допустим, кое-кто здесь достаточно продвинутый для того, чтобы не только откладывать деньги, но и обладать некой значительной суммой денег, которая к тому же не пылится без дела, а честно плодится на банковском депозите. Думаешь, самое время успокоиться и почивать на процентах? Вот и нет: доход с твоего вклада, конечно, лучше, чем его отсутствие с лениво разбросанной по кровати пачки денег, но в средне- и долгосрочной перспективе проценты по депозиту в лучшем случае претендуют только на то, чтобы компенсировать часть инфляции.

Чтобы далеко не ходить за примером, рассмотрим нынешнюю ситуацию в этой стране: инфляция в декабре 2014-го составила 2,6%, а в январе 2015-го — уже 3,9%, в феврале — 2,2%. Да, кажется, что ставки по депозитам в конце прошлого года взлетели до небес, но и суммарная инфляция за эти три месяца составила 8,7%, что в годовом выражении приближается к 35%!

Что делать? То, чему мы тебя всегда учили: смотреть на мир шире. В этом самом мире есть множество других возможностей для финансовых вложений помимо «дедовских» депозитов. Взять хоть рынок ценных бумаг.

 
04

Ты считаешь, что у тебя недостаточно денег для инвестирования

Стереотип прямиком из прошлого века. Видишь ли, раньше доступ к рынку ценных бумаг имела лишь самая обеспеченная прослойка граждан: помимо существенных финансовых активов нужно было оплачивать работу брокеров, маклеров и прочих дорогостоящих посредников. С изобретением телеграфа, а затем и телефона дорога к биржам открылась для куда большего числа желающих, а уж когда появился Интернет, последние имущественные цензы рухнули. Инвестирование на фондовом рынке перестало быть элитарным видом деятельности, а интернет-трейдинг многим людям заменил сон, еду, секс и, самое страшное, сериалы.

05

Ты не видишь в долгосрочном инвестировании смысла

«Жить надо здесь и сейчас», «Зачем париться, откладывать и инвестировать, если деньги все равно достанутся всяким сволочам — детям и внукам, например», «Кто вы такие и почему говорите за меня?» Это типичные отговорки профанов, которые не понимают и боятся инвестировать. Видишь ли, инвестирование — это процесс итеративный, постоянная работа, а не единовременное усилие. как нельзя один раз сходить в спортзал и наупражняться на всю оставшуюся жизнь или съесть столько, чтобы больше не хотелось никогда, так нельзя и вложить деньги единожды, чтобы потом со спокойной душой потягивать пиво в ванне из… пива. Этот момент мы рассмотрим подробнее в пункте 8, а пока просто учти: только долгосрочное инвестирование на самом деле и имеет смысл.

06

Ты не знаешь, как начать инвестировать

Этот пункт не столько ошибка, сколько, во-первых, естественный страх неизвестного, а во-вторых, отсутствие нормальных условий для инвестирования. Видишь ли, помимо изощренной транспортной системы, эффективного аппарата государственного управления и нормальной футбольной команды в нашей стране до сих пор не развита культура инвестирования.

Впрочем, «ничего страшного — секса в СССР тоже не было, но все как-то справились». Дойдя до этого пункта, ты, можно сказать, уже начал инвестировать — если не в акции, то, по крайней мере, в собственное превосходство: ты уже знаешь чуть больше, чем большинство наших соотечественников.

07

Ты нашел «гениального» управляющего

Типичная ошибка начинающих инвесторов — свято верить в опыт и профессионализм посредников, резво взявшихся управлять твоими деньгами на рынке ценных бумаг. Запомни: в данном вопросе халявы не бывает. Любой брокер обязательно берет комиссию — это его основной заработок, причем он тем выше, чем большее количество операций совершает клиент. Это значит, что тебя будут подначивать стать спекулянтом — покупать и продавать, ориентируясь на сиюминутное состояние акций, что идет вразрез с идеей длительного инвестирования. Распечатай и повесь на стену: в долгосрочной перспективе (речь о 10, 20, 30 и более годах) акции всегда приносят доход, даже если в отдельные месяцы и даже годы они существенно истощают твое состояние.

Еще одна ловушка — отсутствие прозрачности в составе портфеля инвестиций: грубо говоря, ты отдаешь чужим людям свои деньги, а они уже сами решают, в какие ценные бумаги их вложить. Причем тебе сообщают только конечный результат, без объяснений его успешности или провальности. Выход — отказаться от таких «черных ящиков» в пользу тех финансовых продуктов, в которых ты можешь разобраться самостоятельно.

08

Ты считаешь, что инвестировать выгодно только в «новый Apple»

Попробовать, разумеется, можно, но вряд ли из этого выйдет что-то хорошее. Шансы, что ты купишь ценные бумаги маленькой компании, которая через 5—10 лет превратится в техногиганта, меньше, чем, например, прямо сейчас увидеть обнаженную Веру Брежневу на собственной кухне (сходи-ка проверь, кстати). Гораздо разумнее с твоей стороны будет обратить внимание на диверсификацию портфеля акций: это когда набор купленных тобой акций включает в себя компании-эмитенты из абсолютно разных отраслей (фармацевтика, технологии, финансы, нефтегазовая отрасль и т.д.)

09

Ты пытаешься угадать, когда надо покупать, а когда продавать

Сотня-другая сделок за пару часов — абсолютная норма для профессиональных трейдеров, которые потратили не один год учебы на понимание принципов работы финансовых рынков. И при этом даже они совершают кучу ошибок. Если же за дело возьмется дилетант, он, скорее всего, профукает все вложенные деньги за те же самые пару часов. Инвестиции — это марафон, а не спринт. Ты же не планируешь время от времени выигрывать Олимпийские игры? Вот и оставь ежесекундную игру профессиональным трейдерам, а сам стабильно и планомерно вкладывайся в выбранный пакет акций. Так ты не только оседлаешь рынок в долгосрочной перспективе, но и останешься при любимой работе. Ну или, по крайней мере, сохранишь время, чтобы бросить нелюбимую и искать новую.

 
10

Ты до сих пор не начал

Не то чтобы мы давили на тебя, но инвестирование приносит тем больший доход, чем раньше ты начнешь этим заниматься. Молодость — прямое и самое важное преимущество в этом деле. Это доказывает не только здравый смысл, но и математика: в финансовом деле есть понятие «капитализация процентов», суть которого заключается в причислении процентов за каждый отчетный период не к изначальной сумме вклада, а к сумме вклада плюс процентам, накопленным за предыдущий отчетный период.