Все вокруг так и норовят дать какой-нибудь полезный финансовый совет: доморощенные эксперты науськивают вкладываться в новую криптовалюту, сосед зовет в очередную «не-пирамиду», а девушка упрашивает хранить сбережения в ее ювелирных украшениях и новом iPhone.

Но все эти советы объединяет одно — из-за них ты теряешь свои деньги.

В этой статье мы собрали самые популярные вредные финансовые советы и, как смогли, разоблачили их.

А еще попросили финансового эксперта прокомментировать!

СОВЕТ №1: «Храни все деньги дома»

Советуем насторожиться, если этот совет даёт кто-то из домашних или соседей и при этом любезно показывает где.

Несомненно нужно держать наличные дома на какие-то срочные нужды. Но даже не думай хранить там все свои деньги. Потому что у твоего дома охранная система намного слабее банковской, и вряд ли ты получишь хоть какие-то проценты от вклада в свой матрас.

Комментарий эксперта:

Из-за пандемии во многих странах изменилось отношение к наличным деньгам.

В странах с неразвитой экономикой их роль возросла, потому что увеличилась доля теневого рынка. Многие компании и фирмы больше не могут выплачивать официальную зарплату и перешли на наличный расчёт. В развитых странах — наоборот.

В нашей стране, несмотря на некий упадок экономики, платёжная электронная система продолжает развиваться, а роль наличных денег снижается. Растёт количество людей, которые заказывают товары и услуги через Интернет.

Поэтому нет особого смысла хранить деньги дома. Можно держать где-то 2000 гривен на экстренные нужны, но не больше.
 

СОВЕТ №2: «Храни все деньги в одном банке и/или одной валюте»

Как бы тебе не нравились американские президенты, не стоит хранить в долларах все накопления. Потому что так рискуешь потерять часть своих денег при внезапном падении курса. Финансисты рекомендуют хранить накопления как минимум в трёх валютах, например, в долларах, евро и гривнах.

Комментарий эксперта:

Хранить сбережения в одном банке или одной валюте не стоит. Потому что, во-первых, разные банки предоставляют разные услуги. Во-вторых, валюты, как любой товар, изменяются в цене.

По поводу валюты:

Нужно «перетряхивать» свой финансовый портфель, в зависимости от ситуации в стране и мире. Если есть какие-то политические риски для страны, то долю национальной валюты лучше сократить. Если, наоборот, геополитическая ситуация улучшается, то она должна быть больше.

История показывает, что сбережения в долларах или евро выигрывают. И это факт. С другой стороны, официальные лица по определению не будут советовать населению держать деньги в иностранной валюте во избежание изменений настроения у населения. Они будут всячески уговаривать держать накопления в национальной валюте, потому что население должно быть спокойно.

Если ваши расходы в гривнах, то имеет смысл в портфеле валют держать среднемесячную расходную часть в гривнах и ещё ту часть, которую вы считаете стабильной.

СОВЕТ №3: «Вложи всё в фондовый рынок»

Не стоит вкладывать все свои накопления в акции, облигации и фьючерсы, особенно если ты не сильно понимаешь что это. Да, твой друг заработал 2000, вложив 500 в акции какой-то там компании. Но не смей соблазняться на эту умопомрачительную выгоду, потому что фондовый рынок — абсолютно непредсказуемая вещь. Сегодня акции идут вверх, завтра вниз, послезавтра их вообще снимают с биржи.

Часть денег, можно держать там, но опять же не стоит вкладывать во что попало. Лучше изучи рынок, выбери несколько компаний и прикупи их акции на длительный срок.

И, кстати, помни о том, что известный — не значит прибыльный. Вместо того, вбухать все в одну популярную компанию, лучше купи акции нескольких компаний с низким уровнем риска.

Комментарий эксперта:

Очевидно, что нельзя ничего вкладывать во что-то одно.

Сегодняшняя популярность фондового рынка связана с пандемией. С одной стороны, есть люди, которые потеряли работу и хотят хоть как-то заработать. А есть те, которым нечем заняться и они воспринимают фондовый рынок как развлечение. Потому смотреть как увеличивается или уменьшается твой капитал в реальном времени — очень увлекательно.

Вкладывать в фондовый рынок все свои сбережения не нужно, потому что риски непрофессионального участника намного выше. Если хочется иметь доходность на капитал выше среднего, то нужно иметь какое-то понимание о том, какие индустрии и отрасли экономики страны или мира будут развиваться быстрее.

Но в любом случае, размер вложений в фондовый рынок должен быть таким, чтобы можно было позволить потерять большую их часть или совсем всё.

СОВЕТ №4: «Вложи всё в ***, они обещают 9999999% в месяц»

Под «***» мы подразумеваем финансовые пирамиды, инвестиционные платформы, нестабильную криптовалюту, подозрительные стартапы и прочее, где называют тебя партнёром, обещают заоблачные проценты прибыли и настойчиво выманивают деньги.

Лучше обходи все эти *** стороной. И уж тем более не слушай активные увещевания родственников и друзей, особенно, если у них нет образования и хоть каких-то компетенций в этих вопросах.

А если ты захотел куда-то инвестировать и тебя никак не остановить, то выбирай всегда брокера с лицензией, а не убедительного друга в гараже.

Напоследок, есть общее универсальное правило: вкладывайся в то, что понимаешь, а не в то, где краше обещания.

Комментарий эксперта:

Перед тем, как вложиться в очередной проект с высокой доходностью, то нужно вспомнить последние 30 лет истории, в частности раздел про финансовые пирамиды.

У некоторых банков есть инвестиционные продукты, привязанные либо к акциям или облигациям, которые могут предлагать повышенную доходность. Но у них есть определённые опционы — условия, при которых эта доходность сохраняется.

Также банки имеют очень высокую маржу на таких продуктах. Например, если вам предлагается 20-30% доходности, то в реальности она будет как минимум 40-50%.

Если есть решимость принять такие условия, а также готовность потерять бóльшую часть капитала, то можно попробовать. Но я не встречал продуктов от банков, которые бы предлагали вышел 30-40% доходности. Я склонен считать подозрительным всё. что выше этого.

СОВЕТ №5: «Зачем копить, когда есть кредитка?»

Если ты услышал это в реальной жизни от живого человека, то заткни уши и убегай в противоположном направлении. Потому что эта финансово неграмотная личность дает тебе опасные советы.

Все кредиты имеют два пакостных свойства: во-первых, они растут; во-вторых, их придется отдавать.

И лучше купить этот несомненно нужный квадрокоптер чуть позже на свои сэкономленные деньги, нежели по кредитной карте, а потом переплачивать, терять нервы и отбиваться от коллекторов.

Да, можно приобрести кредитную карту на очень крайний случай и только у проверенных банков. И не забудь изучить все то, что написано мелким шрифтом: размер процентной ставки, кредитный лимит, размер кэшбека и срок льготного периода.

Кстати, если вдруг ты не знал, даже если разрезать, потерять и сжечь кредитку, то платить по ней всё равно придётся.

Комментарий эксперта:

Когда берёшь кредитную карту, нужно всегда держать в голове, что будешь терять примерно четверть своего капитала за право пользоваться деньгами банка (а то и больше, потому что ставки по кредитным картам в крупнейших банках где-то 20-35%).

Если же деньги нужны на короткий срок, то это вполне себе выход. Но нужно всегда ориентироваться на грейс-период (период уплаты по кредиту без процентов).

Но если постоянно находиться в задолженности перед банком, то она будет расти как снежный ком.

СОВЕТ №6: «Чтобы закрыть один большой кредит, возьми два поменьше»

Не делай этого, если ты не профессионал и ничего не знаешь про реструктуризацию долгов. А то ты не только загонишь себя в долговую яму, но и начнешь в ней закапываться.

Лучше обратись к специалистам и они тебе объяснят, как лучше это сделать. Но учти, специалистам тоже нужно будет платить. И даже не вздумай брать на это еще один кредит!

Комментарий эксперта:

Здесь нужно всегда смотреть на арифметику. Если процентная ставка по двум кредитам на ту же сумму меньше, чем у кредита по большому, то да. Если процентная ставка такая же или больше, то нет.

Только нужно всегда внимательно относиться к встроенным комиссиям, типа страхования жизни, работоспособности, рисков. Они могут достигать до 10% от тела кредита.

СОВЕТ №7: «Мой друг Вася — финансовый консультант, он тебе недорого поможет…»

Вроде бы все выглядит правильно. Профессионал может помочь и проконсультировать по всем денежным вопросам. Вот только услуги настоящего профи стоит чуть больше, чем дорого. А тот знакомый, которого тебе советуют, скорее всего, окончил ПТУ колледж по специальности «финансы и бухучет» без троек. Не спеши ему платить!

Прежде всего изучи интересующий вопрос в интернете. Многие люди до тебя сталкивались с такими же или похожими проблемами, не стоит пренебрегать их опытом! И ещё, ты удивишься, но в каждом крупном городе есть бесплатные консультанты. Это обычно волонтёры, общественные организации или финансовые специалисты. И они все могут тебе помочь без дополнительных плат, регистраций и СМС.

Комментарий эксперта:

Разговаривать с людьми, слушать их мнение — нужно. Потому что то, чего мы не знаем, знают люди рядом с нами.

Но когда спрашиваешь совет по поводу таких вопросов, нужно понимать, что другому человеку, по большому счёту, всё равно на твои финансы. Стоимость таких советов стремится к нулю.

Можно обращаться к консультантам, которые предлагают конкретные продукты, сделанные под ту или иную ситуацию. А вот бытовые советы редко ведут к чему-то хорошему.

СОВЕТ №8: «Автомобиль — лучшее вложение!»

При выезде из салона автомобиль теряет 10% своей стоимости. К концу года — до 30%, а через пять лет — все 60%. Какая-то слишком отрицательная доходность у этого вложения.

Кстати, миллионер и автор бестселлеров «Экономикс» и «Фактор латте» Дэвид Бах рекомендует покупать не новый автомобиль, а брать с пробегом от 2 до 3 лет, потому что это верный способ купить почти новую машину со скидкой в 30% (на наш автопром это правило, к сожалению, малоприменимо).

Запомни, автомобиль — это не вложение, а всего лишь средство передвижения. И не путай!

Но есть исключение. Существует способ вложиться в автомобиль, а потом продать его подороже. Правда, тут очень много тонкостей и нюансов.

Комментарий эксперта:

Автомобиль далеко не лучшее вложение. Он может потерять до 30% своей стоимости после выезда из салона, особенно если это премиум-класс.

Если ты зарабатываешь с помощью автомобиля, то нужно соотнести доход и примерную амортизацию (кредит, проценты по кредиту, стоимость дальнейшего обслуживания и т.д.). Поэтому для таких целей лучше покупать машину подешевле, как по стоимости, так и по обслуживанию.

Но если автомобиль тебе жизненно не необходим, то это предмет роскоши (особенно в столице). А ещё тебе придётся столкнуться с высокой ценой парковок, постоянной потерей времени из-за пробок, сопутствующими расходами.

СОВЕТ №9: «Давай сделаем ставки и удвоим зарплату!»

Золотое правило — играй в казино или делай ставки только на те деньги, которые совершенно не жалко потерять. Потому что, как показывает статистика, в 98% случаях ты их потеряешь.

Ты хоть раз слышал о казино, которые разорились из-за удачливых игроков? Скорее всего нет. А если и слышал, то скорее всего эти слухи пустило само казино, чтобы привлечь новых простаков с лишними деньгами. А вот о разорившихся игроках все только и говорят…

Комментарий эксперта:

Казино и прочие азартные игры, нужно в первую очередь расценивать как хорошее времяпрепровождение. Если же они начинают доставлять неудобства, например, потерю существенной части денег или учащённое сердцебиение, то лучше отказаться.

СОВЕТ №10: «Притворись богатым, и деньги сами к тебе придут!»

Любимая мантра всех бизнес-тренеров. Они советуют не только делать дорогие покупки, чтобы якобы приучить своё подсознание к богатству, но и повторять аффирмации о роскошной жизни каждый день по 999 раз.

Звучит это всё, конечно, красиво, но богатым от этого не станешь. Потому что чудес не бывает. Ты можешь потратить все свои деньги на брендовые вещи и премиальный автомобиль, но это ничего не даст, кроме разорения и долгов.

Богатство придёт только тогда, когда научишься правильно обращаться с деньгами и начнёшь их зарабатывать в достаточном количестве.

Комментарий эксперта:

«Игра в богатого» может, конечно, сыграть на определенную аудиторию и дать нужный эффект, а может полностью провалиться. С другой стороны, аудитория, которая примет эту игру за чистую монету, вряд ли будет являться действительно той, которая поможет вам достигнуть успеха.

Самое главное — не притворяться ни кем, быть собой и заниматься любимым делом. Упорный труд и немного здорового риска обязательно принесут человеку ожидаемый успех.